Wil je je woning en bezittingen goed beschermen zonder te veel premie te betalen? Je leest het verschil tussen opstal en inboedel, welke (aanvullende) dekkingen bij je passen – van glas tot allrisk – en hoe je onderverzekering voorkomt met juiste waardebepaling en indexering. Bovendien krijg je slimme bespaartips via eigen risico, bundelkorting en preventie, plus duidelijke stappen voor afsluiten en schade melden.
Wat valt onder eigen huis verzekeringen?
Eigen huis verzekeringen draaien om alles wat je woning en je bezittingen beschermt tegen schade en diefstal. De basis bestaat uit de opstalverzekering en de inboedelverzekering. De opstalverzekering dekt je huis zelf: alles wat vastzit aan de woning en je niet zomaar meeneemt bij een verhuizing, zoals fundering, dak, muren, vaste vloeren, keuken, badkamer, leidingen, schuur en vaak ook zonnepanelen en een vaste laadpaal. De inboedelverzekering dekt je losse spullen: meubels, elektronica, kleding, sieraden en apparatuur. Twijfel je waar iets onder valt, denk dan aan de vraag: neem je het mee als je verhuist? Zo niet, dan is het meestal opstal. Woon je in een appartement, dan regelt de VvE vaak de opstal voor het hele gebouw en verzeker je zelf alleen de inboedel en eventuele eigen aanpassingen in je appartement.
Aanvullende dekkingen kunnen handig zijn: glasdekking (als glas niet standaard in de opstal zit), tuin- en bijgebouwen, kostbare spullen en buitenhuisdekking voor bezittingen die je meeneemt. Ook particuliere aansprakelijkheid sluit logisch aan, omdat schade die je per ongeluk bij anderen veroorzaakt vaak rond huis en gezin speelt, al is die verzekering niet aan je woning gekoppeld. Schadeoorzaken die typisch worden gedekt zijn brand, storm, waterschade en inbraak, met de optie om voor allrisk te gaan als je ook eigen ongelukjes wil meeverzekeren. Heb je een hypotheek, dan eist je geldverstrekker meestal een opstalverzekering.
Opstal versus inboedel: verschillen en twijfelgevallen
Het verschil is simpel: opstal verzekert alles wat aard- en nagelvast is, inboedel de losse spullen die je meeneemt bij een verhuizing. Voorbeelden: muren, dak, vaste vloeren, keuken, badkamer, leidingen en een vaste laadpaal vallen onder opstal. Meubels, tv, laptop, kleding en sieraden horen bij inboedel. Twijfelgevallen komen vaak voor: inbouwapparatuur is doorgaans opstal, vrijstaande apparatuur inboedel. Laminaat dat verlijmd en op maat gelegd is telt meestal als opstal; kliklaminaat dat je zonder schade kunt verwijderen als inboedel.
Zonnepanelen op het dak zijn opstal, losse balkonpanelen kunnen als inboedel tellen. In de tuin zijn schutting en schuur opstal, tuinmeubelen inboedel. Woon je in een appartement, dan regelt de VvE vaak de opstal; je verzekert zelf je inboedel en eigen aanpassingen via eigenaarsbelang.
Aanvullende dekkingen: glas, tuin en aansprakelijkheid (AVP)
Met aanvullende dekkingen maak je je eigen huis verzekeringen completer. Glasdekking vergoedt ruitbreuk aan ramen en glazen deuren, ook als je het per ongeluk zelf veroorzaakt; vaak zijn HR++ en veiligheidsglas inbegrepen, maar glas van meubels of je telefoon valt hier niet onder. Tuindekking dekt schade aan schutting, schuur, beplanting en tuinaanleg door bijvoorbeeld storm, brand of vandalisme, en vaak ook diefstal van vaststaande onderdelen; let op maximale vergoedingen en dat losse tuinmeubelen soms apart onder inboedel vallen.
De AVP (aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren) hoort strikt gezien niet bij je woonpolis, maar sluit perfect aan: die dekt schade die jij, je kinderen of je huisdier per ongeluk aan anderen of hun spullen veroorzaakt, wereldwijd en met hoge verzekerde bedragen. Opzet en schade aan je eigen spullen zijn uitgesloten.
[TIP] Tip: Controleer jaarlijks opstal, inboedel en aansprakelijkheid; voorkom dubbele dekking.
Dekkingen en voorwaarden
Eigen huis verzekeringen bieden keuze tussen basis, uitgebreid en allrisk. Basis dekt meestal brand, storm, bliksem, waterschade en inbraak. Uitgebreid vult dit aan met meer oorzaken van schade, terwijl allrisk ook onverwachte ongelukjes dekt die je zelf veroorzaakt, tenzij er sprake is van opzet of grove nalatigheid. Bij opstal gaat het om de woning en alles wat vastzit; bij inboedel om je losse spullen. Belangrijke voorwaarden zijn het eigen risico per schade, de manier van vergoeden (nieuwwaarde, dagwaarde of vervangingswaarde), en indexering om mee te groeien met prijzen zodat je niet onderverzekerd raakt.
Soms gelden preventie-eisen zoals goedgekeurde sloten, rookmelders of vorstbeveiliging voor leidingen. Uitsluitingen komen ook voor, zoals slijtage, achterstallig onderhoud, constructiefouten of schade door overstroming buiten de aangewezen gebieden. Let op maxima voor kostbaarheden en tuin, en op bijzondere voorwaarden rond zonnepanelen of bijgebouwen. Je hebt een meld- en onderhoudsplicht: schade snel melden, noodreparaties uitvoeren en risicowijzigingen doorgeven, bijvoorbeeld een verbouwing of verhuur. Zo weet je zeker dat je dekking blijft kloppen.
Basis, uitgebreid en allrisk: wat dekt wat
Onderstaande vergelijking laat kort zien wat “basis”, “uitgebreid” en “allrisk” bij eigen huis verzekeringen (opstal en inboedel) doorgaans wel en niet dekken. Handig om snel te bepalen welke dekking past bij jouw woning en spullen.
| Dekkingsonderdeel | Basis | Uitgebreid | Allrisk |
|---|---|---|---|
| Brand, bliksem, explosie | Gedekt voor opstal en inboedel; gevolgschade meeverzekerd. | Gedekt; vaak ruimer voor rook-/roetschade en overspanning/inductie. | Gedekt; plus overige plotselinge en onvoorziene schade (behoudens uitsluitingen). |
| Storm en hagel (vanaf windkracht 7) | Opstal gedekt; inboedel: gevolgschade door binnengedrongen neerslag. | Als basis, vaak aangevuld met schade door omvallende bomen/masten. | Gedekt; eigen risico kan gelden voor stormschade. |
| Inbraak/diefstal en braakschade | Inboedel gedekt bij braaksporen; opstal: herstel braakschade. Preventie-eisen kunnen gelden. | Ruimer: vaak ook vandalisme in de woning; limieten voor sieraden/elektronica blijven gelden. | Gedekt onder de voorwaarden; verlies/kwijtraken zonder inbraak blijft doorgaans uitgesloten. |
| Waterschade (leidingwater/neerslag) | Leidingwater en plotseling uitstromen; geen dekking bij achterstallig onderhoud/grondwater. | Vaak ruimer: ook neerslag via dak/gevel, overlopen van apparaten/aquarium. | Ook andere plotselinge en onvoorziene waterschade die niet specifiek is uitgesloten. |
| Val- en stootschade / eigen fout | Niet gedekt. | Soms beperkt (vooral bij inboedel; afhankelijk van verzekeraar). | Wel gedekt (plotseling en onvoorzien); slijtage, constructiefouten en opzet blijven uitgesloten. |
Kern: basis dekt de belangrijkste gevaren, uitgebreid voegt meer benoemde oorzaken toe, en allrisk vangt ook eigen ongelukjes op. Let op: glas is vaak een aparte module en grote overstromingen (primaire keringen) zijn veelal uitgesloten.
Bij eigen huis verzekeringen kies je grofweg uit drie niveaus. Basis dekt de belangrijkste gebeurtenissen zoals brand, bliksem, ontploffing, storm, inbraak en waterschade door een leidingbreuk. Uitgebreid voegt daar extra oorzaken aan toe, zoals neerslagschade die via open ramen of kieren binnenkomt, aanrijding of aanvaring tegen je huis, en soms schroeien of smelten zonder open vuur. Allrisk gaat nog verder en dekt vrijwel alle plotselinge en onvoorziene schade, ook als je het per ongeluk zelf veroorzaakt, zoals iets laten vallen of stoten.
Opzet, slijtage, achterstallig onderhoud en constructiefouten blijven uitgesloten. Bij opstal en inboedel werken deze niveaus vergelijkbaar, maar de invulling per verzekeraar verschilt. Check daarom altijd je voorwaarden, eigen risico’s en eventuele maxima voor kostbaarheden en tuin.
Uitsluitingen en eigen risico
Uitsluitingen zijn situaties waarin je geen vergoeding krijgt, hoe vervelend de schade ook is. Denk aan opzet of grove nalatigheid, slijtage en veroudering, achterstallig onderhoud, constructiefouten, en langzaam inwerkende invloeden zoals vocht, schimmel of houtrot. Ook overstroming na een dijkdoorbraak is vaak (deels) uitgesloten of alleen beperkt meeverzekerd. Schade door ongedierte of huisdieren valt niet standaard onder de dekking, tenzij je allrisk hebt en de voorwaarden dit toelaten.
Het eigen risico is het deel van de schade dat je zelf betaalt per claim; dat is meestal een vast bedrag, soms hoger bij storm of ruitbreuk, of juist lager/nihil bij specifieke dekkingen. Kies je vrijwillig een hoger eigen risico, dan daalt je premie, maar betaal je bij schade meer uit eigen zak.
[TIP] Tip: Controleer op onderverzekering; update het verzekerd bedrag jaarlijks na verbouwingen.
Premie en waardebepaling
De premie voor je eigen huis verzekeringen wordt vooral bepaald door je woning, je locatie en de dekking die je kiest. Woningkenmerken zoals bouwjaar, woonoppervlak, materiaalgebruik, type dak en de aanwezigheid van zaken als zonnepanelen of een rieten kap wegen mee, net als beveiliging met goedgekeurde sloten en rookmelders. Je adres speelt ook een rol door inbraakstatistieken en risico op storm- of waterschade. Kies je voor uitgebreid of allrisk en voeg je opties toe zoals glas- of tuindekking, dan stijgt de premie; met een hoger eigen risico daalt die juist.
Waardebepaling is de basis van een kloppende verzekering: voor opstal werk je met de herbouwwaarde (wat het kost om je huis in dezelfde staat opnieuw te bouwen), voor inboedel met een inboedelwaardemeter of een eigen inventarisatie, waarbij kostbaarheden soms apart moeten worden verzekerd. Indexering houdt je verzekerde bedragen actueel, terwijl een garantie tegen onderverzekering je beschermt als de schade hoger uitvalt dan verwacht. Geef verbouwingen, een nieuwe keuken of een dakkapel altijd door, zodat je dekking en premie blijven kloppen.
Woningkenmerken en locatie
Je premie hangt sterk samen met wat voor huis je hebt en waar je woont. Bouwjaar, materiaalgebruik en daktype maken verschil: een rieten kap, verouderde elektra of een houten aanbouw verhoogt het risico, terwijl brandwerende materialen en goed onderhoud juist helpen. Ook woonoppervlak, bijgebouwen, een houtkachel, zonnepanelen of een laadpaal tellen mee. Beveiliging speelt mee in je voordeel: gecertificeerde sloten en het Politiekeurmerk Veilig Wonen kunnen korting opleveren.
Je locatie weegt zwaar door postcode, met factoren als inbraakcijfers, kans op storm- en hagelschade, lokale wateroverlast en overstromingsrisico binnen of buiten de primaire waterkeringen. Wonen op veen- of kleigrond kan extra funderingsrisico betekenen. Verhuis je, verbouw je of verbeter je de beveiliging, geef het direct door zodat je premie en dekking blijven kloppen.
Verzekerde waarde, onderverzekering en indexering
De verzekerde waarde moet aansluiten bij wat het werkelijk kost om schade te herstellen of je spullen te vervangen. Voor de opstal is dat de herbouwwaarde van je huis, voor de inboedel meestal de nieuwwaarde (soms dagwaarde bij oudere spullen). Stel je te laag vast, dan loop je onderverzekering op: via de evenredigheidsregel keert de verzekeraar dan ook maar een deel uit. Ben je bijvoorbeeld 25% te laag verzekerd, dan kan de uitkering 25% lager uitvallen.
Gebruik daarom de inboedelwaardemeter, een herbouwwaardetool of een taxatie voor kostbaarheden zoals sieraden of kunst. Indexering houdt je verzekerd bedrag jaarlijks automatisch bij op basis van prijs- en bouwkostenontwikkelingen, zodat je mee groeit met inflatie. Geef verbouwingen, een nieuwe keuken of dakkapel altijd direct door om onderverzekering te voorkomen.
Besparen: eigen risico, bundelkorting en preventie
Slim besparen begint met je eigen risico. Kies je vrijwillig een hoger eigen risico, dan daalt je premie direct, maar zorg dat je een buffer hebt voor het moment dat er wél schade is. Let erop dat sommige schades (zoals storm of ruitbreuk) een apart, vaak hoger, eigen risico kunnen hebben. Bundelkorting pak je door opstal, inboedel en je AVP bij dezelfde verzekeraar onder te brengen; kortingen van 5 tot 15% zijn gangbaar, maar check altijd of de voorwaarden nog bij je passen en er geen dekkingsgat ontstaat.
Preventie loont dubbel: met PKVW-goedgekeurde sloten, rookmelders, lekkage- of inbraakalarm en goed onderhoud verlaag je het schaderisico én kom je vaak in een gunstiger premiegroep. Meld verbeteringen, want dat kan je premie verder drukken.
[TIP] Tip: Indexeer jaarlijks herbouwwaarde; vergelijk premies om onderverzekering en overbetaling te voorkomen.
Kiezen, afsluiten en schade afhandelen
Begin met bepalen wat je écht nodig hebt: basis, uitgebreid of allrisk, welke aanvullingen zoals glas, kostbaarheden, buitenhuis en tuin, en welk eigen risico bij je buffer past. Vergelijk niet alleen premie, maar vooral voorwaarden: uitsluitingen, maxima voor bijvoorbeeld sieraden en tuin, manier van vergoeden (nieuwwaarde of dagwaarde), garantie tegen onderverzekering, indexering en service zoals 24/7 schademeldpunt, herstelnetwerk en vervangend verblijf als je huis onbewoonbaar is. Heb je een hypotheek, dan is opstal verplicht; woon je in een appartement, check dan wat de VvE dekt en regel eigenaarsbelang voor eigen aanpassingen. Bij afsluiten stel je waarden goed vast met de herbouwwaardemeter en een inboedelwaardemeter, leg kostbaarheden vast met foto’s en bonnen en controleer eventuele preventie-eisen zoals PKVW-sloten of rookmelders.
Geef risicowijzigingen door, zoals een verbouwing, rieten kap, houtkachel, zonnepanelen of (tijdelijke) verhuur. Gaat het mis, zorg eerst voor veiligheid en voorkom vervolgschade met noodreparaties, maak foto’s en bewaar facturen, meld de schade snel en doe aangifte bij inbraak of vandalisme. Een expert beoordeelt de schade; je mag een eigen contra-expert inschakelen. Uitkering of herstel volgt volgens de polis, met verrekening van eigen risico en afschrijving. Zo regel je je woonverzekering strak en houd je grip als er schade is.
Vergelijken op voorwaarden, dekkingsgaten en service
Kijk verder dan de premie en leg polissen naast elkaar op inhoud. Check wat precies gedekt is (basis, uitgebreid of allrisk), welke uitsluitingen gelden, of er maxima zijn voor sieraden, elektronica, tuin en glas, en hoe vergoed wordt: nieuwwaarde, dagwaarde of herstel. Let op verschillende eigen risico’s per gebeurtenis, en of indexering en garantie tegen onderverzekering geregeld zijn. Spoor dekkingsgaten op tussen opstal en inboedel (denk aan keuken, laminaat, zonnepanelen), glas dat niet standaard meeloopt, of spullen buitenshuis zonder aanvullende dekking.
Woon je in een appartement, stem je VvE-opstal en eigenaarsbelang op elkaar af. Beoordeel service: 24/7 schademeldpunt, doorlooptijd, herstelnetwerk, vervangend verblijf, keuzevrijheid in herstelbedrijf en duidelijke communicatie. Zo vergelijk je eerlijk en voorkom je vervelende verrassingen.
Schade melden en herstel: stappen en termijnen
Bij schade aan je woning of inboedel wil je snel en correct handelen. Volg onderstaande stappen en let op de termijnen om vertraging te voorkomen.
- Direct na het incident: zorg voor veiligheid en voorkom vervolgschade met noodreparaties; maak duidelijke foto’s/video’s, noteer datum, oorzaak, getroffen ruimtes en voorlopige kosten, en bewaar kapotte onderdelen. Bij inbraak of vandalisme doe je meteen aangifte en stuur je het proces-verbaal mee.
- Melden en documenteren: geef de schade zo snel mogelijk door aan je verzekeraar of adviseur, bij voorkeur direct of binnen 24-48 uur; je krijgt een bevestiging met instructies voor herstel via een aangesloten herstelnetwerk of (na akkoord) een eigen reparateur. Lever offertes, bonnetjes en eventuele garantiebewijzen aan; bij grotere schades kan een expert langskomen om oorzaak en hoogte vast te stellen.
- Herstel, uitkering en doorlooptijd: na akkoord start herstel of volgt een uitkering; reken doorgaans op afhandeling binnen enkele weken nadat alle informatie compleet is. Vraag zo nodig om een voorschot bij hoge kosten en houd actief contact over planning, voortgang en termijnen.
Door snel te melden en compleet te documenteren, verkort je de doorlooptijd en voorkom je discussies achteraf. Twijfel je? Bel je verzekeraar of adviseur voor directe instructies.
Veelgestelde vragen over eigen huis verzekeringen
Wat is het belangrijkste om te weten over eigen huis verzekeringen?
Eigen huis verzekeringen bestaan uit opstal (woning) en inboedel (spullen). Kies basis, uitgebreid of allrisk. Overweeg aanvullingen zoals glas, tuin en AVP. Let op uitsluitingen, eigen risico, indexering en preventie-eisen van verzekeraars.
Hoe begin je het beste met eigen huis verzekeringen?
Start met gegevens: woningtype, bouwjaar, oppervlakte, dak, beveiliging en postcode. Bepaal herbouwwaarde en inboedelwaarde, kies dekkingsniveau. Vergelijk voorwaarden, uitsluitingen, eigen risico, preventie-eisen, service en bundelkorting. Sluit online of via adviseur; documenteer bezit met foto’s.
Wat zijn veelgemaakte fouten bij eigen huis verzekeringen?
Veelgemaakte fouten: opstal en inboedel verwarren, onderverzekering door onjuiste waardebepaling, geen indexering. Dekkingsgaten bij glas/tuin/AVP, te hoog of laag eigen risico, voorwaarden niet lezen, preventie-eisen negeren, schades te laat melden of onvoldoende bewijzen bewaren.
