Met NHG bij je hypotheek bespaar je op rente en verlaag je je maandlasten

Wil je lagere maandlasten én extra zekerheid? Met NHG betaal je vaak minder hypotheekrente omdat de bank minder risico loopt; je leest wat NHG-rente is, wanneer je in aanmerking komt en hoe de borgtochtprovisie meetelt in je totale kosten. Ook ontdek je welke factoren je tarief bepalen (zoals rentevaste periode, marktrente en energielabel) en hoe je eerlijk vergelijkt, oversluit of rentemiddelt om het meeste voordeel te halen.

Wat is NHG rente

NHG rente is de hypotheekrente die je betaalt als je hypotheek valt onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dankzij deze garantie loopt de geldverstrekker minder risico: als je je huis noodgedwongen moet verkopen en er blijft een restschuld over, kan NHG onder strikte voorwaarden bijspringen. Dat lagere risico vertaalt zich meestal in een lagere hypotheekrente dan zonder NHG, vaak de laagste tariefklasse bij die aanbieder. NHG rente is geen vaste of nationale standaardrente; elke bank hanteert eigen tarieven en voorwaarden, die variëren per rentevaste periode en marktsituatie. Om in aanmerking te komen moet je lening binnen de NHG-kostengrens blijven, je moet zelf in de woning gaan wonen en je inkomen wordt getoetst. Daarnaast betaal je eenmalig een borgtochtprovisie (premie) aan NHG.

Die kosten verdien je vaak terug via de lagere maandlasten, maar het loont om dit goed door te rekenen op jouw hypotheekbedrag en gewenste rentevaste periode. Behalve de financiële korting biedt NHG ook een vangnet bij life-events zoals werkloosheid, scheiding of arbeidsongeschiktheid, met begeleiding en in uitzonderlijke gevallen kwijtschelding van een restschuld. Kiezen voor NHG rente kan dus dubbel voordeel geven: een lagere hypotheekrente nu, en extra zekerheid als het even tegenzit. Zoek je specifiek naar nhg hypotheekrente of hypotheekrente nhg, dan kom je uit bij dezelfde kern: een vaak gunstiger tarief dankzij de zekerheid die NHG aan de bank biedt.

Wat is NHG en hoe beïnvloedt het je hypotheekrente

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Met NHG staat een fonds borg voor je hypotheek, waardoor de bank minder risico loopt als je je huis noodgedwongen moet verkopen en er een restschuld overblijft. Dat lagere risico vertaalt zich meestal in een lager tarief: de NHG hypotheekrente is vaak merkbaar gunstiger dan dezelfde lening zonder NHG. Veel aanbieders zien NHG als de laagste risicoklasse, waardoor je toegang krijgt tot scherpere rentes voor je gekozen rentevaste periode.

Je betaalt wel eenmalig borgtochtprovisie, maar die kosten kun je vaak terugverdienen via lagere maandlasten. Let op de NHG-kostengrens en dat je de woning zelf gaat bewonen. Uiteindelijk bepaalt de marktrente, je rentevaste periode en het beleid van de geldverstrekker hoe groot het NHG-voordeel precies is.

Verschil tussen NHG hypotheekrente en zonder NHG

Met NHG betaal je meestal een lagere hypotheekrente omdat de bank dankzij de garantie minder risico loopt. Je valt vaak direct in de laagste risicoklasse, ongeacht je loan-to-value (LTV), zolang je binnen de NHG-kostengrens blijft en de woning zelf gaat bewonen. Zonder NHG bepaalt je LTV juist sterk de rente: hoe hoger je lening ten opzichte van de woningwaarde, hoe hoger de renteopslag. Wel kan die opslag zonder NHG later dalen als je LTV verbetert, terwijl je met NHG al vanaf de start het scherpe tarief hebt.

Bij NHG betaal je eenmalig borgtochtprovisie, die je doorgaans terugverdient via lagere maandlasten. Extra voordeel: NHG biedt een vangnet bij pech, zoals werkloosheid of scheiding. Uiteindelijk hangt het verschil af van je lening, rentevaste periode en marktrente.

Voorwaarden en kostengrens om in aanmerking te komen

Wil je in aanmerking komen voor NHG-rente? Dan moet je hypotheek en situatie aan een aantal duidelijke voorwaarden voldoen.

• Kostengrens en leenruimte: je lening blijft binnen de jaarlijks vastgestelde NHG-kostengrens; je financiert maximaal 100% van de marktwaarde en voor energiebesparende maatregelen kun je beperkt extra bovenop de marktwaarde lenen, uitsluitend te besteden aan die verbeteringen.
• Doel en beoordeling: je koopt of verbouwt een woning voor eigen bewoning (geen belegging/verhuur); je inkomen wordt getoetst volgens de landelijke leennormen met BKR-check, en de geldverstrekker beoordeelt of je maandlasten duurzaam betaalbaar zijn voor de gekozen rentevaste periode en looptijd.
• Onderbouwing en kosten: de financiering en eventuele verbouwingsplannen onderbouw je met een gevalideerde taxatie en/of begroting, en bij afsluiten betaal je eenmalig de NHG-borgtochtprovisie.

Voldoe je aan deze voorwaarden, dan kom je doorgaans in aanmerking voor NHG en de bijbehorende NHG-rente. Check altijd de actuele kostengrens en voorwaarden, want die wijzigen jaarlijks.

[TIP] Tip: Vergelijk NHG-rentes; reken borgtochtprovisie mee in je totale kosten.

Welke factoren bepalen je NHG hypotheekrente

Je NHG hypotheekrente wordt vooral bepaald door de marktrente (wat banken betalen om geld aan te trekken) en je gekozen rentevaste periode: hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger het tarief meestal is doordat de bank het risico voor langere tijd afdekt. Met NHG valt je lening in een lage risicoklasse, waardoor je vaak toegang krijgt tot het scherpste tarief van de geldverstrekker, ongeacht je loan-to-value, zolang je binnen de NHG-kostengrens blijft. Toch verschilt de exacte NHG rente per aanbieder, omdat beleid, concurrentie en tijdelijke acties uiteenlopen. Ook je hypotheekvorm kan invloed hebben: voor volledig aflossende leningen (annuïtair of lineair) zijn de rentes vaak net wat lager dan voor het aflossingsvrije deel.

Verder kijken sommige aanbieders naar duurzaamheid; een goed energielabel of nieuwbouw met hoge energieprestatie kan extra korting opleveren. Het moment van aanvragen telt ook mee, zeker als een bank werkt met dagrente of de rente pas bij passeren vaststaat. Vergeet tot slot de borgtochtprovisie niet: die beïnvloedt niet het tarief zelf, maar wel je totale kosten, wat de vergelijking met hypotheekrente NHG versus zonder NHG compleet maakt.

Rentevaste periode, risicoklasse en loan-to-value (LTV)

De rentevaste periode is de tijd waarin je rente niet verandert; hoe langer je kiest (bijvoorbeeld 20 of 30 jaar), hoe hoger de rente meestal is omdat de bank risico voor langere tijd afdekt. Risicoklasse is de categorie waarin je lening valt op basis van risico. Met NHG val je doorgaans meteen in de laagste risicoklasse, wat zorgt voor een scherpe NHG hypotheekrente.

LTV (loan-to-value) is de verhouding tussen je lening en de waarde van je woning. Zonder NHG bepaalt een hoge LTV vaak een hogere renteopslag, die kan dalen als je aflost of de woningwaarde stijgt. Met NHG weegt LTV veel minder zwaar, omdat de garantie het risico afdekt, en profiteer je meteen van het lagere tarief.

Woningwaarde, taxatie en energielabel

De woningwaarde bepaalt hoeveel je maximaal kunt lenen en of je binnen de NHG-kostengrens blijft. Daarom vraagt de geldverstrekker bijna altijd om een onafhankelijke taxatie of gevalideerde waardebepaling, zodat je lening en NHG-aanvraag op een betrouwbare marktwaarde zijn gebaseerd. Binnen NHG speelt LTV minder mee voor je tarief, maar de waardering is wel cruciaal voor je maximale lening en voorwaarden.

Het energielabel telt steeds vaker mee: een zuinige woning levert sommige aanbieders een rentekorting op en kan je leencapaciteit verbeteren. Investeer je in energiebesparende maatregelen, dan kun je daarvoor vaak extra financieringsruimte krijgen binnen de NHG-regels. Zo beïnvloeden woningwaarde, taxatie en energielabel direct je NHG hypotheekrente en totale maandlasten.

Marktrente, concurrentie en acties van geldverstrekkers

De NHG hypotheekrente beweegt mee met de marktrente: als kapitaalmarktrentes en swaprentes stijgen of dalen, passen geldverstrekkers hun NHG tarieven vaak snel aan. Daarnaast speelt concurrentie een grote rol. Als aanbieders marktaandeel willen winnen, verlagen ze juist de scherpst geprijsde NHG rentetarieven of bieden ze bundelkortingen, bijvoorbeeld bij een betaalrekening of energielabel. Tijdelijke acties zoals extra rentekorting voor een korte rentevaste periode, cashback of gratis taxatie kunnen je effectieve kosten verder drukken.

Ook het rentebeleid verschilt: sommige partijen hanteren dagrente, anderen zetten je tarief pas definitief vast bij passeren. Daardoor kan timing je uiteindelijke NHG rente beïnvloeden. Vergelijk dus niet alleen het tarief, maar ook voorwaarden en actievoorwaarden.

[TIP] Tip: Vergelijk rente bij meerdere aanbieders; NHG-korting verschilt per bank.

NHG hypotheekrente vergelijken en kiezen

NHG hypotheekrente vergelijken begint bij het tarief, maar je keuze staat of valt met de totale kosten en voorwaarden. Kijk niet alleen naar de lage kopregel, maar reken de borgtochtprovisie mee en vergelijk de effectieve maandlasten voor jouw rentevaste periode. Check hoe en wanneer de rente vaststaat: dagrente kan nu gunstig zijn, terwijl vast bij passeren zekerheid geeft als de markt stijgt. Let op boetevrij aflossen, meeneemregeling bij verhuizen, duurzaamheidskorting op basis van je energielabel en eventuele bundelkorting met een betaalrekening. Vraag je ook af hoe lang je de woning wilt aanhouden: een langere rentevaste periode geeft rust, een kortere biedt flexibiliteit en vaak een lager starttarief.

Omdat NHG je in de laagste risicoklasse plaatst, liggen de tarieven dicht bij elkaar, maar verschillen tussen geldverstrekkers blijven groot door beleid, acceptatie en service. Vergelijk daarom meerdere aanbieders, laat een recente waardebepaling of taxatie klaarstaan en zet je rente tijdig vast. Zoek je naar nhg hypotheekrente of hypotheekrente nhg, focus dan steeds op tarief plus voorwaarden, niet alleen op de laagste prijs.

Zo vergelijk je eerlijk: rente, totale maandlasten en NHG-kosten (borgtochtprovisie)

Deze tabel laat zien hoe je NHG-rente eerlijk vergelijkt: niet alleen het tarief, maar ook totale maandlasten en de eenmalige NHG-kosten (borgtochtprovisie) horen mee te tellen.

Conclusie: vergelijk op identieke voorwaarden en neem de eenmalige, fiscaal aftrekbare NHG-kosten mee in je maandlasten. Zo zie je of de lagere NHG-rente de borgtochtprovisie ruimschoots compenseert.

Eerlijk vergelijken begint bij het nominale rentetarief, maar je besluit baseer je op de totale kosten. Reken daarom voor dezelfde rentevaste periode de bruto én netto maandlasten door, inclusief hypotheekrenteaftrek, en voeg de eenmalige NHG-borgtochtprovisie toe. Die provisie is meestal fiscaal aftrekbaar als financieringskosten, waardoor je netto minder betaalt en de terugverdientijd van NHG korter kan worden.

Neem ook aflosvorm mee (annuïtair of lineair), eventuele duurzaamheids- of bundelkortingen en kosten zoals taxatie en notaris, zodat je appels met appels vergelijkt. Check wanneer de rente vastklikt (dagrente of bij passeren) en let op boetevrij aflossen en meeneemregeling. Zo zie je niet alleen de laagste kopregel, maar het scherpste totaalpakket voor jouw situatie.

Oversluiten of rentemiddelen met NHG: wanneer loont het

Oversluiten loont met NHG als de nieuwe rente duidelijk lager is dan je huidige tarief én de besparing op maandlasten groter is dan de totale kosten, zoals boeterente, advies- en notariskosten, taxatie en de NHG-borgtochtprovisie. Omdat NHG je in de laagste risicoklasse plaatst, kan het tariefverschil interessant zijn, zeker als je nog jaren te gaan hebt in je rentevaste periode.

Rentemiddelen bij je huidige aanbieder is vaak simpeler: je betaalt geen notaris en de boete wordt verrekend in een nieuwe, gemiddelde rente. Dat loont vooral als de marktrente flink lager is en je langer in de woning blijft. Let op de NHG-kostengrens, timing (dagrente of bij passeren), voorwaarden als boetevrij aflossen en meeneemregeling, en reken altijd netto door.

Veelgemaakte fouten die je makkelijk voorkomt

Voorkom dat een scherpe NHG-rente je duurder uitpakt dan nodig. Dit zijn de valkuilen die we het vaakst zien – en die je eenvoudig kunt omzeilen.

• Vergelijk niet alleen de laagste ‘koprente’, maar de totale kosten: NHG-borgtochtprovisie, advies-, notaris- en taxatiekosten; reken netto door met hypotheekrenteaftrek voor een eerlijk beeld van je maandlasten en kosten over de rentevaste periode.
• Lees de voorwaarden goed: hoeveel kun je boetevrij aflossen, is er een meeneemregeling bij verhuizen, geldt dagrente of pas vast bij passeren, en hoe lang is het renteaanbod geldig (een gemiste deadline kan een hoger tarief opleveren).
• Bewak je NHG-positie en kansen: check taxatie/WOZ om binnen de NHG-kostengrens en juiste risicoklasse te blijven, benut duurzaamheidskortingen en extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen, en kies een aflosvorm die past bij je doelen en risicobereidheid.

Een snelle check op deze punten scheelt vaak honderden tot duizenden euro’s. Twijfel je? Laat een adviseur een netto-doorrekening en voorwaardencheck maken.

[TIP] Tip: Vergelijk NHG-rentes op netto maandlast, voorwaarden en boetevrij aflossen.

Praktische voorbeelden en korte FAQ

Stel: je leent 300.000 euro annuïtair, 30 jaar vast, en de NHG rente ligt 0,3 procentpunt lager dan zonder NHG (bijvoorbeeld 5,0% versus 5,3%). Dan bespaar je in het begin grofweg 60 tot 75 euro bruto per maand, terwijl je wel eenmalig de NHG-borgtochtprovisie betaalt (vaak rond 0,6% van het hypotheekbedrag). Reken je die premie mee over de looptijd, dan verdien je die in veel situaties terug, zeker als je langer blijft wonen en kiest voor een passende rentevaste periode. Nog een voorbeeld: bij 250.000 euro en een renteverschil van 0,2 procentpunt kan de besparing rond 35 tot 50 euro per maand liggen, waarmee NHG alsnog aantrekkelijk kan zijn.

Veelgestelde vragen in het kort: hoe lang is een renteaanbod geldig? Dat verschilt per aanbieder, vaak enkele maanden, dus let op de deadline. Betaal je met NHG nog een renteopslag? Meestal niet voor LTV-risico, want NHG geldt als laagste risicoklasse. Hoeveel boetevrij mag je aflossen? Vaak 10 tot 20% per jaar, maar check de exacte voorwaarden. Zoek je naar nhg hypotheekrente of hypotheekrente nhg, onthoud dan dat het om de totale som gaat: tarief, provisie en voorwaarden samen bepalen of NHG je de beste én meest zekere keuze geeft.

Rekenvoorbeeld: besparing met NHG rente vs. zonder NHG

Stel: je leent 300.000 euro annuïtair met 30 jaar looptijd. Met NHG betaal je 5,0% en zonder NHG 5,3%. Het verschil van 0,3 procentpunt levert in het begin ongeveer 70 à 75 euro bruto per maand besparing op. Je betaalt wel eenmalig NHG-borgtochtprovisie van circa 0,6% (hier 1.800 euro), meestal fiscaal aftrekbaar als financieringskosten. De terugverdientijd ligt dan grofweg rond 2 tot 3 jaar; blijf je langer in de woning, dan stapelen de voordelen zich op.

Is het renteverschil 0,2 procentpunt, dan is de startbesparing ongeveer 50 euro per maand en schuift de terugverdientijd op. De exacte uitkomst hangt af van je rentevaste periode, aanbieding van de bank, timing (dagrente of bij passeren) en je netto lasten met hypotheekrenteaftrek.

FAQ: geldigheid renteaanbod, renteopslag en boetevrij aflossen

De geldigheid van een renteaanbod is meestal beperkt tot enkele maanden, vaak 2 tot 6, en kan soms worden verlengd onder voorwaarden. Check altijd de vervaldatum en of je te maken hebt met dagrente of rente die pas definitief wordt bij passeren, want dat beïnvloedt je zekerheid. Met NHG betaal je doorgaans geen renteopslag voor LTV-risico, terwijl zonder NHG je opslag kan dalen zodra je LTV verbetert door aflossen of waardestijging.

Andere opslagen, zoals voor een aflossingsvrij deel of bouwdepot, kunnen wel blijven gelden. Boetevrij aflossen mag meestal 10 tot 20% per jaar, afhankelijk van aanbieder en of dat wordt berekend over de oorspronkelijke of actuele hoofdsom. Bij einde rentevaste periode los je altijd boetevrij af.

Veelgestelde vragen over nhg rente

Wat is het belangrijkste om te weten over nhg rente?

NHG-rente is de hypotheekrente met Nationale Hypotheek Garantie. Door het lagere risico voor de geldverstrekker is de rente doorgaans lager dan zonder NHG. Je komt in aanmerking binnen de NHG-kostengrens en voorwaarden, tegen borgtochtprovisie.

Hoe begin je het beste met nhg rente?

Check of je binnen de NHG-kostengrens en voorwaarden valt, bereken LTV en kies een rentevaste periode. Vergelijk aanbieders op rente, totale maandlasten en borgtochtprovisie. Regel taxatie/energielabel en vraag tijdig een renteaanbod aan.

Wat zijn veelgemaakte fouten bij nhg rente?

Alleen naar de laagste rente kijken, NHG-kosten en totale maandlast negeren. Verkeerde risicoklasse door onderschatte woningwaarde of ontbrekende taxatie. Te korte/lange rentevaste periode kiezen. Offertes te laat aanvragen of oversluitboete, rentemiddeling en boetevrij aflossen misrekenen.