Van aanvraag tot akkoord: zo bepaal je de snelheid van je hypotheekaanvraag

Benieuwd hoe lang een hypotheekaanvraag duurt? Reken bij een compleet dossier op 1-3 weken tot een bindend aanbod en ongeveer 4-8 weken tot de notaris, met extra tijd bij nieuwbouw of complexere situaties. In deze blog ontdek je welke factoren de doorlooptijd bepalen en krijg je praktische tips om je aanvraag te versnellen, je financieringsvoorbehoud slim te plannen en vertragingen te voorkomen.

Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag gemiddeld?

Gemiddeld reken je vanaf het indienen van een complete aanvraag tot een bindend hypotheekaanbod op zo’n 1 tot 3 weken, mits je dossier direct op orde is en de taxatie snel rond is. In drukke periodes of bij aanvullende controles kan dit oplopen naar 3 tot 5 weken. Het traject tot passeren bij de notaris hangt daarna vooral af van de datum in je koopakte en praktische planning, waardoor de totale doorlooptijd vaak uitkomt tussen 4 en 8 weken. Het grootste verschil maak je zelf door compleet aan te leveren: recente loonstroken of jaarcijfers, werkgeversverklaring of inkomens­verklaring voor zzp, bankafschriften, taxatierapport en eventueel NHG- of BKR-onderbouwing. Heb je een rechttoe-rechtaan situatie met vast salaris, geen bijzondere leningen en brondata die de bank digitaal kan ophalen, dan kan het aanbod er soms binnen enkele werkdagen liggen.

Bij nieuwbouw duurt het vaak langer door stukken als aannemingsovereenkomst, meerwerk en bouwdepot, en omdat de notariële overdracht is gekoppeld aan de bouwplanning. Extra tijd is ook nodig bij complexe inkomens, een recente baanwissel, een studieschuld of schenking die goed vastgelegd moet worden. Houd daarnaast rekening met externe schakels zoals taxateur en notaris en met piekdrukte bij geldverstrekkers. Daarom is een financieringsvoorbehoud van 4 tot 6 weken in de koopakte een veilige speelruimte, terwijl je met een compleet dossier meestal sneller klaar bent.

Fases en globale tijdsindicatie (van advies tot notaris)

Een hypotheektraject kent een paar vaste stappen. Hieronder zie je de globale tijdslijn van het eerste advies tot en met de notaris.

• Voorbereiding en dossieropbouw (circa 1-2 weken): oriënterend gesprek en haalbaarheidscheck (1-3 dagen), documenten verzamelen met checklist (2-7 dagen) en direct de taxatie inplannen; het rapport is meestal binnen 3-7 werkdagen klaar.
• Aanvraag en beoordeling (circa 1-2 weken): met een compleet dossier dient je adviseur de aanvraag in; de geldverstrekker beoordeelt deze in 5-10 werkdagen, afhankelijk van drukte en eventuele aanvullende vragen; bij akkoord teken je het bindend aanbod.
• Afronding en passeren (circa 1-3 weken): je stemt de passeerdatum af met de notaris volgens de koopakte en agenda’s; bij een reguliere aankoop is passeren vaak 1-3 weken na het bindend aanbod.

Alles bij elkaar duurt het traject gemiddeld 4-8 weken: sneller bij een eenvoudig dossier, langer bij complexere situaties. Houd rekening met variatie door marktdrukte en externe partijen.

Verschil in doorlooptijd: bestaande bouw VS nieuwbouw

Onderstaande tabel laat per onderdeel zien waar de doorlooptijd van een hypotheekaanvraag meestal verschilt tussen bestaande bouw en nieuwbouw, en welk effect dat heeft op de tijd tot een bindend aanbod.

Kern: nieuwbouw kan tijd winnen op taxatie, maar vraagt extra document- en bouwdepotcontrole en langere geldigheid; bestaande bouw is vaak sneller rond als de taxatie vlot geregeld is.

Bij bestaande bouw ligt de doorlooptijd vaak compacter: je regelt een taxatie, dient een compleet dossier in en krijgt met wat meezit binnen 1 tot 3 weken een aanbod, waarna je meestal 1 tot 3 weken later bij de notaris zit. Bij nieuwbouw kan de acceptatie soms net zo snel of zelfs sneller, omdat een taxatie vaak niet nodig is, maar je levert wel extra stukken aan zoals koop-/aannemingsovereenkomst, meerwerk en een bouwdepotbegroting, wat extra beoordeling vergt.

De echte vertrager zit in de planning: de passeerdatum is gekoppeld aan grondlevering en de bouwkalender, waardoor je ondanks een snel aanbod maanden later pas passeert en termijnen uit het bouwdepot betaalt. Daarom kies je bij nieuwbouw vaak een ruimer financieringsvoorbehoud en let je op de geldigheid van je renteaanbod.

[TIP] Tip: Reken op 4-8 weken; voorkom vertraging met complete, actuele documenten.

Welke factoren beïnvloeden de doorlooptijd?

De snelheid van je hypotheekaanvraag hangt vooral af van hoe compleet en duidelijk je dossier is en hoe simpel je situatie. Met vast inkomen in loondienst en brondata die de bank digitaal kan ophalen gaat het vaak sneller dan wanneer je als zzp’er jaarcijfers, een inkomensverklaring en accountantsstukken moet aanleveren. Externe schakels spelen mee: de beschikbaarheid van een taxateur, de snelheid van de notaris, controles bij NHG en BKR, en piekdrukte bij geldverstrekkers (zoals rond vakanties of rente-schommelingen) verlengen regelmatig de wachttijd. Complexiteit telt ook: een overbruggingshypotheek, een schenking, een studieschuld, buitenlandse inkomsten of een bouwdepot vragen extra onderbouwing en kunnen tot aanvullende vragen leiden.

Daarnaast kosten KYC- en anti-witwascontroles tijd, zeker als je de herkomst van eigen middelen moet aantonen. Praktisch detailwerk maakt verschil: correcte namen, consistente bedragen, recente documenten en bij voorkeur digitale aanlevering versnellen het proces; onduidelijke scans of fouten zorgen voor vertraging. Tot slot beïnvloeden de gekozen termijnen in je koopakte (zoals het financieringsvoorbehoud), de geldigheid van je renteaanbod en taxatierapport de ruimte die je hebt én het tempo waarin alles kan worden afgerond.

Compleet dossier en type inkomen (loondienst, ZZP/ondernemer)

Hoe compleet je dossier is én hoe voorspelbaar je inkomen, bepaalt voor een groot deel de doorlooptijd. In loondienst gaat het vaak sneller, omdat je met recente loonstroken, een werkgeversverklaring en eventueel een UWV-verzekeringsbericht je inkomenspositie vlot aantoont. Als je werkgever een intentieverklaring afgeeft bij een tijdelijk contract scheelt dat extra vragen. Als zzp’er of ondernemer kost het doorgaans meer tijd: je levert jaarcijfers en IB-aangiften (meestal 3 jaar), een inkomensverklaring voor ondernemers en soms een prognose van je accountant aan.

Ook een actueel KvK-uittreksel en zakelijke bankafschriften kunnen nodig zijn. Elk ontbrekend of onduidelijk document veroorzaakt vertraging, dus consistentie in namen, data en bedragen is cruciaal. Door documenten digitaal en via brondata te delen verkort je de beoordeling merkbaar.

Externe schakels: taxatie, notaris, NHG en BKR

Externe partijen bepalen vaak het tempo. De taxatie kost tijd door inplannen, opname ter plekke en het gevalideerde rapport; reken op circa 3 tot 7 werkdagen, langer bij drukte. De notaris beïnvloedt de uiteindelijke passeerdatum met agenda’s, termijnen voor identificatie en het opstellen van de akten. Vraag je NHG aan, dan vindt naast de reguliere toets een extra beoordeling plaats omdat NHG (Nationale Hypotheek Garantie) als borg staat; dit kan één tot enkele dagen toevoegen, afhankelijk van de volledigheid.

De BKR-check (Bureau Krediet Registratie) verloopt meestal snel, maar leidt bij oude of onduidelijke registraties tot navraag en vertraging. Factoren als vakanties, regionale schaarste aan taxateurs en wijzigingen in rente verhogen de drukte. Door vroegtijdig in te plannen en compleet aan te leveren houd je regie op de doorlooptijd.

Doorlooptijd per geldverstrekker en marktdrukte

De snelheid verschilt per geldverstrekker, omdat servicelevels (afgesproken behandelingstijden) en de mate van automatisering niet overal gelijk zijn. Bij een compleet dossier kan de eerste beoordeling soms binnen 24 tot 72 uur, terwijl andere partijen 5 tot 10 werkdagen nodig hebben, zeker bij handmatige checks. Marktdrukte speelt hard mee: golfjes rond rente­wijzigingen, einde maand/kwartaal en vakantieperiodes zorgen voor langere wachttijden en vaker aanvullende vragen.

Ook het type dossier telt: loondienst zonder bijzonderheden gaat sneller dan ondernemerschap, overbrugging of bouwdepot. Bij NHG is de toets gestandaardiseerd, maar kan een extra controle een dagje toevoegen; netto is het vaak alsnog vlot. Je adviseur kan actuele doorlooptijden monitoren, slim timen en waar nodig escaleren, zodat je aanvraag niet onnodig blijft liggen.

[TIP] Tip: Lever complete en juiste documenten aan om wachttijd en nazending te voorkomen.

Tips om je aanvraag te versnellen

Wil je vaart maken met je hypotheekaanvraag? Met de juiste voorbereiding en slimme keuzes verkort je de doorlooptijd aanzienlijk.

• Documenten vooraf verzamelen: recente loonstroken of jaarcijfers, IB-aangiften, werkgeversverklaring, KvK-uittreksel en bankafschriften. Check of namen, data en bedragen overal overeenkomen. Regel bij een tijdelijk contract meteen een intentieverklaring en vraag als ondernemer tijdig je inkomensverklaring aan.
• Digitaal en foutloos aanleveren: lever heldere pdf’s aan en gebruik waar mogelijk brondata-koppelingen, zodat de geldverstrekker gegevens veilig en automatisch kan verifiëren.
• Taxatie en financieringsvoorbehoud slim plannen: plan de taxatie direct na het tekenen van de koopakte, kies een taxateur met korte doorlooptijd en zorg voor toegang tot de woning. Check je BKR vooraf en leg studieschuld, schenking en herkomst van eigen middelen duidelijk vast om aanvullende vragen te voorkomen.

Zo houd je regie over het proces en beperk je vertraging bij de bank en notaris. Stem de planning tijdig af met je adviseur en de verkoper.

Documenten vooraf verzamelen (korte checklist)

Door je stukken vooraf compleet te verzamelen win je dagen. Begin met een geldig ID, recente loonstroken en je werkgeversverklaring; heb je een tijdelijk contract, regel meteen een intentieverklaring. Voeg je arbeidsovereenkomst, laatste jaaropgave en recente bankafschriften toe als bewijs van eigen middelen. Leg een eventuele schenking vast met een schenkingsverklaring en transactiebewijs en noteer je studieschuld. Voor ondernemers horen jaarcijfers, IB-aangiften, een inkomensverklaring en een actueel KvK-uittreksel erbij.

Pak ook de getekende koopakte, de taxatie-opdracht of WOZ-beschikking en, bij verbouwing, een bouwdepotbegroting met offertes. Lever alles aan als scherpe pdf’s met consistente namen, bedragen en datums. Check je BKR-registratie (of CKP in België) vooraf, zodat je vragen kunt voorkomen en je aanvraag soepeler doorloopt.

Digitaal aanleveren en brondata gebruiken

Door je stukken digitaal aan te leveren via een beveiligd portaal en brondata te gebruiken, verkort je de beoordeling merkbaar. Brondata betekent dat de geldverstrekker gegevens direct bij de bron ophaalt, zoals inkomensinformatie van UWV of belastinggegevens, en banktransacties via een PSD2-koppeling. Dat is sneller, veiliger en voorkomt fouten die vaak ontstaan bij scans of foto’s. Met verificaties via DigiD, iDIN of itsme worden gegevens automatisch gecontroleerd, waardoor minder aanvullingen nodig zijn en je dossier sneller compleet is.

Download documenten bij voorkeur rechtstreeks uit de officiële portals als heldere pdf’s in plaats van afdrukken te fotograferen. Doordat er minder handmatige checks nodig zijn, verschuift de doorlooptijd van dagen naar soms uren, en kun je sneller rekenen op een definitief aanbod.

Taxatie en financieringsvoorbehoud slim plannen

Plan je taxatie direct na het tekenen van de koopakte, zodat het rapport klaar is zodra je aanvraag de beoordeling ingaat. Kies een taxateur met korte doorlooptijd, regel snel toegang tot de woning en vraag een gevalideerd rapport (zoals NWWI) aan, want dat accepteren geldverstrekkers standaard. Reken op 3 tot 7 werkdagen en houd rekening met drukte; hoe eerder je plant, hoe minder je wachttijd.

Stem je financieringsvoorbehoud af op realistische doorlooptijden: meestal 4 tot 6 weken, langer bij complexere dossiers of nieuwbouw. Laat het voorbehoud pas vervallen als je een bindend aanbod hebt en vraag tijdig verlenging aan als de deadline nadert. Check ook de geldigheid van taxatierapport en renteaanbod, zodat je geen verrassingen krijgt.

[TIP] Tip: Lever direct complete documenten aan en reageer binnen 24 uur op vragen.

Als het langer duurt: deadlines, verlengen en plan b

Loopt je aanvraag uit, dan draait het om slim sturen op deadlines en tijdig verlengen. Houd de datum van je financieringsvoorbehoud scherp in de gaten en vraag vóór het verstrijken schriftelijk extra tijd aan bij de verkoper; meestal is 1 tot 2 weken haalbaar, zeker als je kunt aantonen dat de beoordeling loopt. Check ook de geldigheid van je renteaanbod en taxatierapport (taxatie meestal 6 maanden) en regel verlenging op tijd; soms kan dat tegen een kleine opslag of met aanvullende stukken. Escaleer bij de geldverstrekker als er weinig beweging is of overweeg een parallelle aanvraag bij een partij met kortere doorlooptijd.

Denk aan plan B: verlaag tijdelijk de leensom door meer eigen middelen in te zetten of kies een andere rentevaste periode of productvariant die sneller te accepteren is; een schenking of werkgeversverklaring kan net het verschil maken. Bij doorlooptijd-risico’s kun je een latere passeerdatum afspreken of, indien nodig, tijdelijk huren of een sleutelverklaring regelen. Zo voorkom je boetes bij het missen van termijnen en houd je regie, terwijl je met een volledig en actueel dossier alsnog snel kunt schakelen zodra de laatste hobbels zijn genomen.

Geldigheid van rente- en hypotheekaanbod verlengen

Een rente- of hypotheekaanbod heeft een einddatum, vaak 30 tot 90 dagen bij bestaande bouw en langer bij nieuwbouw. Verwacht je vertraging, vraag dan ruim vóór afloop een verlenging aan via je adviseur; veel geldverstrekkers bieden een rentegarantie die je tegen een kleine opslag per dag of per week kunt verlengen. Soms vraagt de bank om recente stukken (nieuwe loonstrook, bankafschrift of werkgeversverklaring) en een actuele toets of BKR-check.

Let op de voorwaarden: bij sommige aanbieders daalt je rente mee met de dagrente, bij andere staat de rente vast tijdens de lock. Verloopt je aanbod zonder verlenging, dan moet je opnieuw aanvragen en kan de rente minder gunstig zijn, dus tijdig handelen bespaart stress en geld.

Financieringsvoorbehoud tijdig verlengen en afstemmen met verkoper

Houd de deadline van je financieringsvoorbehoud scherp in de gaten en vraag ruim vóór die datum schriftelijk verlenging aan bij de verkoper, bij voorkeur via de makelaar. Licht toe waarom extra tijd nodig is (bijvoorbeeld wacht op taxatie, aanvullende check bij geldverstrekker of NHG) en voeg bewijs van voortgang toe, zoals een bevestiging van de lopende aanvraag. Stel een realistische nieuwe datum voor, vaak 1 tot 2 weken extra; bij complexere dossiers of nieuwbouw mag dat ruimer.

Leg afspraken altijd vast in een addendum op de koopakte en informeer ook je notaris. Lukt verlengen niet, handel dan strikt volgens je koopakte als je wilt ontbinden: dien tijdig een schriftelijke mededeling in en voeg de vereiste afwijzing(en) van geldverstrekkers toe om boetes te voorkomen.

Knelpunten oplossen: studieschuld, schenking, bouwdepot

Een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek, maar blokkeert je aanvraag niet. Meld de schuld eerlijk en voeg een DUO-overzicht toe met saldo en maandlast; wil je meer leencapaciteit, dan kun je (deels) aflossen vóór definitieve toetsing. Bij een schenking zorg je voor een duidelijke schenkingsverklaring, bewijs van overboeking en onderbouwing van de herkomst van het geld; zet vast dat de gift onvoorwaardelijk is en bedoeld voor de eigen woning, zodat acceptatie en eventuele fiscale vrijstelling soepel lopen.

Voor een bouwdepot lever je een realistische verbouwingsbegroting, offertes en vaak een taxatie met waarde na verbouwing aan. Houd rekening met uitbetalingsregels: declareren met facturen en foto’s, en doorgaans 1 tot 3 werkdagen verwerking. Zo voorkom je vertraging en houd je grip op de doorlooptijd.

Veelgestelde vragen over hoe lang duurt een hypotheekaanvraag

Wat is het belangrijkste om te weten over hoe lang duurt een hypotheekaanvraag?

Gemiddeld duurt een hypotheekaanvraag 2 tot 6 weken van advies tot notaris. De echte banktoetsing duurt vaak 5-15 werkdagen. Bestaande bouw gaat sneller dan nieuwbouw, vanwege bouwdepot, opleveringstermijnen en extra controles.

Hoe begin je het beste met hoe lang duurt een hypotheekaanvraag?

Begin met een compleet dossier: geldig ID, werkgeversverklaring, recente loonstroken en bankafschriften; als ZZP’er jaarcijfers en IB-aangiftes. Lever alles digitaal met brondata (UWV/Belastingdienst) aan. Plan taxatie en financieringsvoorbehoud slim en tijdig.

Wat zijn veelgemaakte fouten bij hoe lang duurt een hypotheekaanvraag?

Veelgemaakte fouten: onvolledige of verouderde documenten, verzwegen studieschuld, te late taxatie, overschatte doorlooptijd bij drukte, vergeten verlenging van rente- of hypotheekaanbod, geen afstemming over financieringsvoorbehoud, en ontbrekende bewijsstukken voor schenking of bouwdepot.